暗号資産で代金を受け取る時に起きること ── 申込から日本の口座まで
カード決済が止まった事業者が、暗号資産で代金を受け取るサービスを使う時に、何が起きるか。観測対象の 8 社（暗号資産決済サービスの一覧）の規約・ヘルプ・開発者向けの文書を 2026 年 9 月 30 日に読み、申込から日本の口座に入るまでを順に並べました。公式の資料に書かれていないことは「未取得」と書き、推測で埋めていません。特定のサービスを推奨しません。
先に 3 つ
- 日本円で入金すると公式に書いているのは、Zaif Payment 1 社です。 Slash は、受け取ったステーブルコインがそのまま自分のウォレットに入ります。CoinGate・BitPay・NOWPayments・Crypto.com Pay の精算通貨に日本円はありません。Triple-A はヘルプの一覧に日本円がありますが、規約は精算の通貨を個別の契約か料金表で決めるとしています。
- 価格が固定される時間は 5 分から 1 時間です。 多くのサービスで、その間に払われないと決済は期限切れになります。足りない額で払われた時は、多くのサービスで決済が成立しません（返金の扱いは社で違います）。
- どのサービスも、規約で口座を止められると書いています。 予告なく止められると明記しているのは 5 社（Zaif Payment・CoinGate・BitPay・NOWPayments・UseBitcoin）です。受け取ったお金をいったん預かるサービスの一部は、調査や返金に備えて精算を遅らせたり、留保したりできるとも書いています。
- 精算の通貨と、日本の銀行口座への送り方
- 自分の業種が禁止・条件つきに入っていないか（一覧の「禁止業種」の列）
- 価格が固定される時間と、期限を過ぎて届いた送金の扱い
- 送金額が足りない・多すぎる時と、返金を誰がどう処理するか
- 口座を止められる条件と、精算を遅らせる・留保する条項
1. 申込と審査
海外の 3 社（CoinGate・BitPay・Triple-A）は、会社の登記書類と、25% 以上を持つ株主など実質的な支配者の本人確認書類を求めます。Crypto.com Pay は、実質的な所有者の本人確認書類・納税者番号・政府発行の身分証を挙げています。CoinGate は、決済の受け取りを法人に限っています。CoinGate は、公開のサイトに商品・価格・連絡先・規約・返金方針が載っていることを審査の対象にし、BitPay は、稼働中のサイト・価格の表示・規約かプライバシーポリシーを条件にしています。BitPay は、申込の時に返金されない審査手数料があると書いています（額の記載はありません）。
Zaif Payment は、先に Zaif の口座（法人は 3 か月以内の履歴事項全部証明書と代表者の本人確認書類など）を開き、フォームで申し込みます。Zaif は業務内容の資料を求めることができ、登録を断ることができます（加盟店規約 第 2 条）。Slash は、ウォレットをつなぐと口座ができ、提出書類の一覧は公開されていません。NOWPayments は、登録にメールアドレスと受け取り用のウォレットを使い、法人の確認書類は求めがあれば出す形です。
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| 社 | 審査の日数（公表） |
|---|---|
CoinGate | 1〜2 営業日（書類がそろってから） |
BitPay | 5〜7 営業日（本番アカウントの承認） |
Triple-A | 3〜14 営業日（書類がそろってから） |
Crypto.com Pay | 「数営業日」 |
Slash・Zaif Payment・NOWPayments・UseBitcoin | 未取得 |
UseBitcoin は、ポイントや前払いの残高を Bitcoin で買う形のサービスで、事業者が決済を組み込むための規約は公開されていません。この節から後の多くの項目が未取得です。
2. 組み込みの形
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| 社 | API | カートのプラグイン | 支払いリンク・請求書 |
|---|---|---|---|
Slash | あり（決済の URL を返す） | なし（準備中） | QR |
Zaif Payment | あり（インボイス方式） | 確認できず | 確認できず |
CoinGate | あり | WooCommerce・PrestaShop・Magento 2・OpenCart・WHMCS・Wix | 支払いボタン・メールの請求書・支払いリンク |
BitPay | あり（SDK も） | Magento 2・Shopify・WHMCS・Wix・WooCommerce・BigCommerce | 支払いボタン・メールの請求（URL で共有） |
NOWPayments | あり | WooCommerce・WHMCS・Shopify | 支払いリンク（請求書） |
Triple-A | あり | WooCommerce（wordpress.org に Triple-A.io 名義） | 支払いリンク・請求書 |
Crypto.com Pay | あり（SDK も） | Shopify・WooCommerce・PrestaShop・Magento 2・Ecwid・OpenCart・nopCommerce | 請求書 |
UseBitcoin | 未取得 | 未取得 | 未取得 |
Triple-A のプラグインは、自社のサイトと文書には載っておらず、wordpress.org に Triple-A.io の名前で出ているものです。
カートのプラグインが無いサービスは、API で自分のサイトに組み込む作業が要ります。
3. お客さんが払う時: 価格が固定される時間
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| 社 | 固定される時間 |
|---|---|
UseBitcoin | 5 分（請求書） |
NOWPayments | 10 分（固定レートを選んだ時。通常は着金時のレート） |
Crypto.com Pay | 10 分（BTC のオンチェーン払いは 20 分） |
Zaif Payment | 10 分と 30 分（同じ文書に 2 つの記述） |
BitPay | 15 分 |
CoinGate | 20 分 |
Triple-A | 25 分（請求書は 30 日有効） |
Slash | 1 時間（既定・変えられる） |
時間を過ぎた時の扱いは社で違います。多くは期限切れになりますが、Zaif Payment は期限内に着金していれば 1 時間以内の承認で有効になり、NOWPayments の通常のレートは価格を固定しません。CoinGate は、期限の後に届いた送金を「支払い済み」にできる時間を、事業者が 0〜99 時間（既定 24 時間）で決められます。Triple-A は、請求書の期限が切れた後の入金を返金します。
4. 送金額が足りない・多すぎる時と、返金
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| 社 | 足りない時 | 多すぎる時 |
|---|---|---|
BitPay | 入金されない。お客さんが返金を求め、払い直す | 支払い済みになり、超えた分はお客さんに返す |
CoinGate | 原則として全額を返す（最大 10% の不足まで受け入れる設定あり・差額は事業者の負担） | 必要な額が入り、超えた分は返されることがある |
Triple-A | 成立せず、返金 | 超えた分をお客さんに自動で返す（止める設定あり） |
Crypto.com Pay | 手数料を引いて全額を返す（許容の範囲を設定できる） | 超えた分を手数料を引いて返し、決済は成立 |
NOWPayments | 「一部支払い」で事業者側に入る。返すなら事業者が自分で | 未取得 |
Slash | 決済は失敗 | 未取得 |
Zaif Payment | 期限が切れると無効 | 過入金額の欄がある（返し方は未取得） |
返金は、暗号資産で返す形です。BitPay は支払いと同じ暗号資産、Triple-A は暗号資産のみ、Crypto.com Pay は既定で USDC です。原資は事業者の残高です。CoinGate は、入金から 90 日以内なら返金を代行します。費用は 0.25 EUR で、通貨を変えて返す時は 0.1% が加わります。NOWPayments は、完了した支払いは返金せず、事業者が自分で返します。Slash には返金の機能がなく、実行済みの取引は取り消さないと規約に書いています。Zaif Payment は、返金の定めが見当たりません（未取得）。Zaif Payment は、チャージバックのような後からの取り消しのリスクがないと書いています。
返金までに価格が動いた時の差額の扱いは、BitPay（返金額を価格の通貨で決めるか、支払いの通貨で決めるかを選ぶ・規約 11）と Crypto.com Pay（規約は返金時の換算で元の額と一致しないことがあるとし、ヘルプは元の価格と同じ価値を保証するとしていて、書き方が違う）のほかは、公式の資料に書かれていません。
5. 精算と、日本の口座に入るまで
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| 社 | 精算の通貨 | 頻度・最低額 | 送り方・手数料 |
|---|---|---|---|
Zaif Payment | 日本円 | 最短半日後・最低額は未取得 | 事業者の口座へ。決済手数料は無料 |
Slash | USDC・USDT・DAI・JPYC から 1 つ | 取引ごとに自分のウォレットへ直接 | 法定通貨は扱わない |
CoinGate | EUR・USD・GBP（暗号資産のままも可） | 週次・最低 50 EUR 相当 | SEPA は無料・SWIFT は 0.50% |
BitPay | USD・EUR・GBP など 8 通貨 | 毎営業日 | 米国の外への USD は電信送金・最低 10,000 USD |
NOWPayments | 法定通貨は EUR のみ | — | SEPA（1 取引 1%） |
Triple-A | ヘルプに 47 通貨（日本円を含む）・規約は個別の契約か料金表 | 翌営業日・最低 3,000 USD 相当 | 未取得 |
Crypto.com Pay | USD・EUR（SEPA 圏の口座のみ）・AUD・GBP | 最短 T+1・最低 USD 100 など | 出金手数料あり（額はダッシュボード）・中継銀行の手数料がかかることがある |
UseBitcoin | 未取得 | 未取得 | 未取得 |
SEPA は、ユーロ圏などの送金の仕組みで、日本の銀行口座は対象外です。海外のサービスから日本の銀行口座に外貨で送る時は、一般に国際送金（SWIFT など）になります。
当観測所の記録には、海外からの売上の送金を日本の銀行が受け取らなかった例が 4 件あります（りそな銀行・楽天銀行・SBI新生銀行・ゆうちょ銀行・いずれも 2026 年）。4 件とも、成人向けのゲームを作る個人・個人事業者の口座への、海外のパブリッシャー（台湾・Sekai Project）からの Steam の売上の送金でした（ゆうちょ銀行の件は、成人向けの分を除いた全年齢の作品の売上）。暗号資産の精算の例ではありません。
6. 止められる時
どのサービスも、規約で口座を止められると書いています。
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| 社 | 止める条項 | 精算を遅らせる・留保する条項 |
|---|---|---|
Slash | 第 9 条（一時停止・承認がなければ再開できない）・第 10 条 2 項（即時解除） | なし（資金を預からない・第 3 条 3 項） |
Zaif Payment | 加盟店規約 第 2 条 4 項（登録の抹消）・第 3 条（予告なく停止）／Zaif 利用規約 第 16 条 | 見当たらない |
CoinGate | 一般規約 31.5・31.6（予告なく即時停止・解約） | 特別規約 9.6（調査・紛争中は入金を遅らせる）・6.12（保留中の資金に日 1% の管理手数料） |
BitPay | 4.8.2（通知なく即時停止・閉鎖） | 10.5（調査・紛争・当局の要請で精算を遅らせる）・13.6（返金用の積立） |
NOWPayments | 1.8（通知なく理由を問わず停止・解約）・14.2 | 未取得 |
Triple-A | 3.5・3.6（即時停止） | 3.7(b)（返金・規制上の準備金・調査のために精算額を留保） |
Crypto.com Pay | 4・12（停止・凍結・閉鎖） | 8（初期の預託金かローリングリザーブ）・10（調査中は精算を遅らせる） |
UseBitcoin | 第 5 条・第 6 条 1 項（予告なく停止） | なし（預かる残高がない） |
私たちの読み: 受け取ったお金をサービスがいったん預かって精算する型と、事業者のウォレットに直接入れる型（Slash）では、口座を止められた時に手元に残るものが違います。前者は、精算前の残高が遅らされたり留保されたりする条項の対象になります。
7. 費用と日数
公表されている決済の料率は、止まった後の 4 つの道の表にまとめています（4 社で 0〜2%）。この読み取りで分かった別の費用は、CoinGate の SWIFT での出金 0.50% と返金 0.25 EUR（通貨を変えて返す時は＋0.1%）、NOWPayments の EUR での出金 1%、Crypto.com Pay の出金手数料（額はダッシュボード）です。
申込から受け取りを始めるまでの全体の日数は、今回の読み取りでは調べていません。審査の日数は 1 節の表のとおりです。
記帳と税
受け取った暗号資産をどう記帳し、税をどう扱うかは、暗号資産を自社で受け取る ── 日本の法的地位と税務にまとめています。
注記
- 出典: 各社の利用規約・加盟店規約・ヘルプ・開発者向けの文書（2026 年 9 月 30 日取得）。原文の写しと Web アーカイブを当観測所で保存しています。
- 同じ社の資料の中で書き方が違う所（Zaif Payment の固定時間、BitPay の最低精算額、Triple-A と Crypto.com Pay の返金の価格の決め方など）は、両方の記述があることを書いています。
- Coinbase Commerce は、公式のページに 403 で届かず、観測対象に入れていません。公式の開発者向けの文書は、別のサービス（Coinbase Business）への移行を案内しています（2026 年 9 月 30 日確認）。